유병자보험 다이렉트 보험료 최적가 찾기
우리는 인생에서 많은 보험 상품에 가입한다. 특히 노후를 대비해 간병인보험, 노후실손의료보험 등 노후친화적 보험에 가입하는 것이 좋다. 하지만 아무리 좋은 보험상품에 가입했다고 해도 가입한 보험상품의 특성과 유의사항을 모르면 나중에 실패할 수도 있다. 알아두면 유익한 보험 팁에 대해 알아보자. 먼저 보험금 청구에 유익한 팁으로 ①100만 원 이하 보험금은 진단서 사본 제출이 가능하다 ②돌아가신 부모의 빚이 많더라도 사망보험금 수령이 가능하다 ③보험금 지급이 사고조사 등으로 지연된 경우 가지급금 제도를 활용하라 ④치매, 혼수상태인 경우 대리청구인을 통해 보험금 창구가 가능하다 ④보험금 수령 시 연금형 또는 일시금으로 수령방법 변경이 가능하다.
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둘째, 치매보험 가입 시 주의사항이다. 우선 중증치매 및 경증치매도 보장할 수 있는 상품을 선택하고 보장범위뿐 아니라 치매진단 확정 시 진단비 등 보장금액도 확인 후 가입하는 것이 좋다. 또 80세 이후까지 보장되는 상품을 선택해 치매로 진단받은 본인이 스스로 보험금을 청구할 수 없는 사정에 대비해 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 미리 ‘대리청구인’을 지정하라. 셋째, 외화보험은 보험료 납입과 보험금 지급이 모두 외국통화로 이뤄지는 보험상품을 말하며, 현재 판매 중인 상품으로는 미국 달러화보험과 중국 위안화보험이 있다. 이런 외화보험 가입 시 반드시 유의해야 할 세 가지는 ①환율 변동에 따라 받는 보험금과 납입해야 하는 보험료가 달라질 수 있다.
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② 금리연동형 보험은 가입 후 외국 금리가 하락하고 공시이율이 낮아지면 만기보험금이 줄어들 수 있다. ③ 외화보험은 보험기간이 보통 5~10년으로 장기간 유지해야 하는 상품이어서 단기환 투자에는 부적합하다. 넷째, 종신보험이다. 종신보험은 노후자금 마련을 위한 저축성 보험이 아니다. 종신보험은 납입한 보험료에서 사망보험금 지급을 위한 재원인 위험보험료와 비용 등이 차감돼 적립한다. 따라서 10년 이상 보험료를 납입하더라도 적립금(해지환급금)이 이미 납입한 보험료(원금)에 미치지 못할 가능성이 높다. 따라서 보험료가 저렴한 정기보험 가입도 함께 고려하라. 보험가입 목적과 재무상황에 맞춰 종신보험과 정기보험을 충분히 비교해 보험계약을 설계하는 것이 좋다. 보험계약을 중도 해지하지 않고 지속적으로 유지하면 일반보험보다 무해지 또는 저해지 종신보험에 가입하는 것이 경제적으로 유리할 수 있다. 다섯째, 치아보험이다. 치아보험은 충치 또는 잇몸질환 등으로 치아에 보철치료나 보존치료 등을 받을 경우 보험금을 지급받을 수 있는 보험이다. 전화로 간편하게 가입할 수 있으나 질병치료에 대해 면책기간(90일~1년 이내) 및 50% 감액기간(최대 2년 이내)을 운영하고 있다. 또 약관상 보험금이 지급되지 않은 이유도 있으므로 보험 가입 전 반드시 확인할 필요가 있다. 예를 들어 사랑니 치료, 치열교정 준비, 미용을 위한 치료 및 이미 보철치료를 받은 부위에 대한 수리, 복구, 대체치료는 보험금이 지급되지 않는 경우가 많다.
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그리고 치아보험은 보험상품 종류에 따라 0세~75세까지 가입이 가능한데 갱신 시 보험료 인상 가능성도 고려하라. 여섯째, 교통사고 발생 시 자동차보험 활용 노하우다. 교통사고 발생 시 먼저 피해자에 대한 응급치료 및 병원 호송 등 긴급조치를 취할 것. 이 같은 구호조치 비용도 보험 처리가 가능하다. 또한 ‘교통사고 신속처리 협의서’를 자동차에 비치하고 교통사고 발생 시 사고 일시 및 장소, 사고 관계자의 정보 및 피해 상태, 사고 내용 등을 적어라. 협의서 양식은 손해보험협회 보험사 홈페이지에서 내려받을 수 있다. 내 차를 견인할 때는 보험사 사고(현장) 출동 서비스를 이용하라. 10km 이내에는 무료이며 초과 시 km당 2천 원 정도의 비용이 발생한다. 그리고 가해 운전자가 사고 접수를 미루고 연락이 닿지 않을 경우 가해자 측 보험사에 직접 손해배상 청구도 가능하다.
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특히 교통사고 치료를 받지 못하는 경우 피해자는 교통사고사실확인원(경찰서)과 병원진단서를 첨부해 청구하면 된다. 만약 교통사고 피해자의 치료비가 급하다면 가지급금 제도를 활용하라. 진료수가는 전액, 진료수가 외 손해배상금은 지급금액의 50% 이내까지 가지급금을 받을 수 있다. 만약 무보험 교통사고가 발생할 경우 정부보장사업제도를 활용하라. 일곱째, 암보험이다. 보험약관상 ‘암’으로 진단 확정된 경우에만 암 진단비가 지급되며 암 진단 시점에 따라 보험금액이 달라질 수 있으며 암 진단 시점은 진단서 발급일이 아닌 조직검사 결과 보고일이다. 반면 병원에 입원했다고 무조건 암 입원비를 지급하는 것은 아니며 암수술 또는 항암치료 등 암 치료를 직접 목적으로 입원한 경우 암 입원비가 지급된다. 여덟째, 유병자도 가입할 수 있는 보험상품이다. 과거에는 유병자의 경우 보험 가입이 거절됐지만 지금은 당뇨병이나 고혈압 등 만성질환자도 가입할 수 있는 보험상품이 다양하게 판매되고 있다.
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이 같은 유병자보험은 가입 요건을 완화했지만 보험료가 높고 보장 범위가 좁아 건강한 사람이 가입하면 불필요한 보험료를 부담하게 된다. 유병자가 가입할 수 있는 보험으로는 간편 심사보험, 고혈압·당뇨병 특화보험과 무심사보험이 있다. 아홉째 실손의료보험 가입 시 주의사항이다. 실손의료보험은 중복 가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받을 수 있고 보장 내용은 같지만 보험사별로 보험료는 다르다. 고령자의 경우 노후 실손의료보험에 가입하는 것이 유리하다. 해외여행 중 생긴 질병도 국내 의료기관에서 치료받을 경우 보장받을 수 있고 해외 장기체류 시 보험료 납입중지제도를 활용하라. 의사 처방을 받은 약값도 보장이 가능하며 고액 의료비 부담자는 신속지급제도를 활용하라. 특히 보험약관을 꼼꼼히 읽고 보장받을 수 없음을 확인하라. 수술 후 장기간 약을 복용해야 할 경우 구입하는 약값도 보장된다는 사실을 명심하자.
